Прекращение кредитных каникул: разъяснения Центрального банка России

Центральный банк России предложил механизм продления кредитных каникул для российских заёмщиков, которые не смогут подтвердить банкам факт снижения своих доходов. Соответвующее разъяснение регулятора опубликовано на официальном сайте ЦБ.

Как следует из информационного письма, кредитные организации могут не ждать от клиента необходимых документов, а просто подключить ему собственную программу кредитных каникул задним числом — начиная с той же даты, с которой вёлся отсчёт кредитных каникул по федеральному закону.

«Для добросовестных заёмщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями. <...> Такой подход позволит заёмщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю», — пояснила пресс-служба регулятора. В мае ЦБ зафиксировал заметный рост проблемных долгов в рознице, хотя он был «сглажен» кредитными каникулами.

Как отмечается в письме, защиту от выхода на просрочку могут получить как клиенты, которые не предоставили необходимые документы банкам, так и те, чьи документы не подтверждают достаточное падение заработка.

Напоминаем, что закон для поддержки российских заёмщиков, пострадавших от кризиса и пандемии коронавируса, начал действовать в начале апреля (106-ФЗ). Согласно ему клиенты банков и МФО могут обратиться за отсрочкой платежей по любым кредитам и займам на срок до шести месяцев, если размер ссуды меньше установленных лимитов. На каникулы могут претендовать те, кто потерял работу, вышел на длительный больничный или столкнулся с падением доходов более чем на 30%.

Банки весной также запускали для клиентов собственные программы реструктуризации или отсрочек платежей. ЦБ признавал, что некоторые игроки ведут себя недобросовестно, предлагая заёмщикам каникулы не по федеральному закону.

Для выхода на каникулы по 106-ФЗ заемщику достаточно подать заявление кредитору, у того есть пять рабочих дней на принятие решения. Кредитор может запросить у заёмщика документы, подтверждающие падение дохода, но срок их предоставления — 90 дней. Проверить данные о доходах гражданина также можно в Федеральной налоговой службе (ФНС) и Пенсионном фонде России (ПФР), но участники рынка жаловались на сложности в работе с этими сервисами.

Банки также предлагали ЦБ усовершенствовать систему проверки претендентов на каникулы — например, учитывать операции граждан по счетам и картам, чтобы корректнее оценивать падение их доходов. Регулятор таких послаблений игрокам не дал. Проверять основания для кредитных каникул на основе данных о движении средств по счетам допускалось только для зарплатных клиентов или тех, кто получает через банк пенсию.

Для заёмщиков, которые обращались за кредитными каникулами одними из первых, в начале апреля, срок предоставления подтверждающих документов подходит к концу, отмечает пресс-служба ЦБ. «Вероятны ситуации, когда заёмщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчётах при обращении за каникулами)», — отмечается в пресс-релизе. Поэтому регулятор предлагает банкам пойти клиентам навстречу, чтобы не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности».

По данным ЦБ на 17 июня, банки получили свыше 2,2 млн обращений россиян с просьбами об отсрочках по кредитам. Примерно 61% таких заёмщиков, или 1,3 млн россиян, смогли получить реструктуризацию долгов на 587 млрд руб. Речь идёт о каникулах, предоставленных по собственным программам банков.

За кредитными каникулами по 106-ФЗ обратились ещё 332,2 тыс. банковских клиентов, из них 64,2% смогли получить отсрочку платежей по этому закону.

В информационном письме ЦБ также напомнил участникам рынка, что по федеральному закону заёмщик вправе отказаться от уже одобренных ему кредитных каникул: это возможно, если льготный период ещё не наступил. Отказ заёмщика от кредитных каникул не лишает его права обращаться за новыми.

Если клиент уже получил отсрочку по 106-ФЗ, он может выйти с каникул раньше намеченного срока, подав заявление. В этом случае банк обязан предоставить заёмщику уточнённый график платежей в течение пяти рабочих дней, напомнил регулятор.